農(nóng)村“沉睡資產(chǎn)”如何變“流動(dòng)資本”

“死錢”變“活錢”，“物權(quán)”變“資產(chǎn)”，這是市民的“理財(cái)秘籍”，更是致富奔小康路上，給農(nóng)民朋友“雪中送炭”。

從“中央一號(hào)文件”到省委農(nóng)村工作會(huì)，一系列“頂層設(shè)計(jì)”無不強(qiáng)化農(nóng)村普惠金融理念，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融服務(wù)，開展土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、宅基地使用權(quán)、大額訂單等抵押擔(dān)保貸款，擴(kuò)大農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)戶的可抵押物范圍。

“作為金融支農(nóng)主力軍，農(nóng)信社推動(dòng)農(nóng)村金融改革已先行一步。”省農(nóng)信聯(lián)社理事長(zhǎng)魯軼說。連日來，記者深入農(nóng)村金融改革推進(jìn)較快的豫南地區(qū)，親身感受農(nóng)村“沉睡資產(chǎn)”如何變成“流動(dòng)資本”。

林權(quán)抵押：“荒蕪茶園”身價(jià)倍增

一條藤?gòu)骄G，萬點(diǎn)雪峰晴。2月5日，穿越伏牛山連綿丘陵，來到桐柏縣程灣鎮(zhèn)石頭莊村，這片國(guó)內(nèi)迄今最大、國(guó)家有機(jī)認(rèn)證的小葉種原生態(tài)野生茶園云霧繚繞，仿若世外桃源。

“上場(chǎng)雪南陽(yáng)下得特別大，山區(qū)現(xiàn)在還能賞雪景。”桐柏山野茶開發(fā)有限公司董事長(zhǎng)田玉峰笑著說，崇山峻嶺孕育的原生態(tài)野放茶已走出大山，一路銷到鄭州、北京，年產(chǎn)十幾萬斤供不應(yīng)求。

“沒有林權(quán)抵押貸款，就沒有茶園的今天。”田玉峰說，這3萬畝茶園是人民公社時(shí)期的產(chǎn)物，因無人管理，野放了30多年。2006年田玉峰傾囊“買下”茶園，從房地產(chǎn)轉(zhuǎn)而務(wù)農(nóng)。“搖錢樹”要“生錢”必須有產(chǎn)品。田玉峰說，采集山野茶，工人要背著竹簍鉆山林，劈荊棘，采集成本比田園茶高幾倍，一年僅茶葉收購(gòu)就需600多萬元。

“2007年，林權(quán)證還是個(gè)新名詞，為用它抵押貸款，俺幾乎跑斷了腿。各大銀行均以評(píng)估難、擔(dān)保難為由推脫。”田玉峰說，農(nóng)信社信貸員考察項(xiàng)目后，看到產(chǎn)業(yè)潛力，從鄭州請(qǐng)來評(píng)估機(jī)構(gòu)，當(dāng)年就分兩次放貸近千萬元，解了俺的燃眉之急，也成為桐柏首筆林權(quán)抵押貸款。

“石頭路變成水泥路，石頭房邊蓋起磚瓦房，茶園也為俺村帶來新面貌！”村民李永遠(yuǎn)說，每到采茶季，在外打工的一家三口都會(huì)趕回來，一個(gè)月能進(jìn)賬2萬元。

【聲音】桐柏多山林，農(nóng)戶發(fā)展林產(chǎn)業(yè)時(shí)因缺乏抵押物，資金始終是瓶頸。集體林權(quán)制度改革后，基本家家都有了林權(quán)證，但用商業(yè)銀行數(shù)據(jù)分析，林權(quán)不算可靠抵押物。

林權(quán)抵押貸款成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益低，目前只有政策上支持，缺少可操作的法律依據(jù)，桐柏林權(quán)抵押貸款是在“夾縫中求生存”：缺乏正規(guī)抵押登記，就讓當(dāng)?shù)卮逦瘯?huì)介入；風(fēng)險(xiǎn)大，就幫助林農(nóng)為林地“買保險(xiǎn)”。呼吁這項(xiàng)工作能獲得更多支持。（桐柏縣農(nóng)信聯(lián)社主任李采霞）

農(nóng)房抵押：

從“負(fù)翁”變“富翁”

“機(jī)械智能真是個(gè)寶，罐頭自動(dòng)灌裝，每瓶板栗誤差不超過1克，糖水比例誤差幾乎為零，實(shí)現(xiàn)了節(jié)本增效。”2月6日，在浉河區(qū)董家河鄉(xiāng)天潤(rùn)茶果開發(fā)有限公司，老董事長(zhǎng)陳玉仁指著新購(gòu)置的罐頭自動(dòng)灌裝生產(chǎn)線高興地說。

“若沒有農(nóng)村房屋抵押貸款，別說這生產(chǎn)線，每年正常經(jīng)營(yíng)都難。”董事長(zhǎng)劉霞說。

2000年，養(yǎng)殖山雞賠了的陳玉仁重拾“老本行”，生產(chǎn)糖水板栗罐頭。“俺是負(fù)債經(jīng)營(yíng)，經(jīng)過考察，農(nóng)信社還是劃撥了20萬元信用貸款，當(dāng)年俺就贏利18萬元。”陳玉仁感慨。

“農(nóng)產(chǎn)品加工的最大制約就是原材料收購(gòu)，季節(jié)性強(qiáng)，對(duì)資金需求急迫，一天也等不得。”陳玉仁說，每年板栗集中收購(gòu)期只有半個(gè)月，收購(gòu)1000噸板栗就像打仗。農(nóng)信社信用貸款隨貸隨還，立等可取，解除了陳玉仁的后顧之憂。

市場(chǎng)供不應(yīng)求，擴(kuò)大規(guī)模、更新生產(chǎn)線都需要資金。準(zhǔn)備用廠房抵押貸款的老陳到幾家銀行一打聽，被告知“農(nóng)村房屋不具備土地證和房產(chǎn)證，無法抵押”。最終還是農(nóng)信社請(qǐng)來浉河區(qū)公證處，對(duì)缺少兩證的房屋進(jìn)行評(píng)估，開展“公證貸款”，再次為陳玉仁解憂。

規(guī)模經(jīng)營(yíng)提質(zhì)增效，去年公司年產(chǎn)值超過1000萬元，產(chǎn)品在北京、福州賣得很火，蘭州、上海的訂單也源源不斷。

【聲音】農(nóng)村宅基地、住房抵押為何難？一是沒有土地證、房產(chǎn)證，抵押貸款不合規(guī)；二是變現(xiàn)難，找不到買方。兩證齊全一直是農(nóng)村住房的“軟肋”，一味等下去，農(nóng)村房屋抵押貸款可能就成了“水中月”。浉河區(qū)以鄉(xiāng)鎮(zhèn)臨街店鋪?zhàn)》�、景區(qū)農(nóng)家樂等相對(duì)易變現(xiàn)的農(nóng)村房產(chǎn)為突破口，由公證部門公證，開展了公證貸款。

市場(chǎng)需求很大，執(zhí)行時(shí)還應(yīng)謹(jǐn)慎。借貸方要知根知底，產(chǎn)業(yè)要有發(fā)展?jié)摿Γ�銷售渠道要暢通。（浉河區(qū)農(nóng)信聯(lián)社副主任費(fèi)明升）

土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押：窮山溝長(zhǎng)出“國(guó)家示范”

“沒想到，窮山溝也能抵押貸款2800萬元。”2月7日，固始縣思鄉(xiāng)緣林木種植專業(yè)合作社理事長(zhǎng)王志勇向記者感慨。

趙崗鄉(xiāng)的這個(gè)“窮山溝”全是荒坡丘陵，只有每年防火期才會(huì)被惦記。2010年，在外企任銷售總監(jiān)的王志勇回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，一眼看中這“窮山溝”，大手筆流轉(zhuǎn)窯北村等6個(gè)村9800畝地。

“這幾年，自有資金投了4600多萬元，整地成本太高，一畝5000元撒進(jìn)去幾乎看不見！”王志勇說，2014年，建設(shè)遭遇資金“瓶頸”。“縣里希望金融機(jī)構(gòu)加大支持，但多數(shù)銀行支持只停留在‘口頭上’。”

用荒山承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，固始農(nóng)商銀行為思鄉(xiāng)緣量身定制了全新的“山地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)+林權(quán)抵押貸款”模式，將流轉(zhuǎn)承包并已投入開發(fā)的荒山及其附著的優(yōu)質(zhì)林木合并打包，授信額度大大提高。

土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押引來“及時(shí)雨”，萬畝荒山精耕細(xì)作的“現(xiàn)代生態(tài)農(nóng)業(yè)”芳容初現(xiàn)。近處，平整的800畝有機(jī)水稻田蓄勢(shì)待發(fā)，600畝采摘園桃、李、櫻桃整齊分布；遠(yuǎn)處，成片的苗圃和冬棗林間，人工水塘晶瑩剔透似鑲嵌的翡翠。

前不久，思鄉(xiāng)緣被評(píng)為國(guó)家級(jí)農(nóng)業(yè)示范合作社，王志勇躊躇滿志：這筆貸款將重點(diǎn)用在冬棗深加工，通過“基地+農(nóng)戶+專賣店”，今年就能實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)近五百萬元。

“若沒有土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，再好的‘藍(lán)圖’也只能看。”王志勇笑著說。

【聲音】思鄉(xiāng)緣這筆貸款是固始第一筆用荒山荒地作抵押的貸款，我們?cè)诳偨Y(jié)“五權(quán)”抵押貸款金融創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，嘗試將土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押和林權(quán)抵押進(jìn)行整合。同時(shí)，堅(jiān)持上好“雙保險(xiǎn)”，即由縣財(cái)政局下屬的政府融資平臺(tái)擔(dān)保，分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；綜合分析貸款方的人品、管理盈利能力和合作伙伴，并追加個(gè)人房產(chǎn)抵押。

農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)本身就高，創(chuàng)新金融支農(nóng)服務(wù)中，要最大限度降低信貸雙方信息不對(duì)稱造成的風(fēng)險(xiǎn)，政府主導(dǎo)很關(guān)鍵。（固始縣農(nóng)商銀行行長(zhǎng)常進(jìn)）

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