走出“洼地”接長“短板”

近日記者在全國農(nóng)村金融綜合改革試驗區(qū)——北京市大興區(qū)采訪發(fā)現(xiàn)，一年多來，大興區(qū)加大金融產(chǎn)品的服務(wù)和創(chuàng)新力度，加強農(nóng)村基本金融服務(wù)，初步構(gòu)建了現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村的持續(xù)發(fā)展提供了有力的資金支持，注入了活力。

初步構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村金融體系

農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民是金融服務(wù)的“洼地”，農(nóng)村金融逐漸成為我國金融市場的短板。如果融資難問題得不到有效解決，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化就難以實現(xiàn)。

大興區(qū)自2011年12月被批準為全國農(nóng)村金融綜合改革試驗區(qū)以來，建設(shè)多元化、多層次的農(nóng)村信貸體系，對促進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)民增收起到直接、顯見的支撐作用。

記者了解到，大興區(qū)農(nóng)村金融綜合改革的主要內(nèi)容是：建設(shè)多元化、多層次的農(nóng)村信貸體系，點、線、面相結(jié)合的農(nóng)業(yè)投資體系，形式多樣的農(nóng)業(yè)保險體系，多種形式的農(nóng)業(yè)擔保體系和以“三信工程”為核心多層次的農(nóng)村信用體系。針對上面提到的“三農(nóng)”資金問題，尤其是農(nóng)業(yè)資金需求中存在的“小、散、快”的特點，大興區(qū)以6家小額貸款公司這種微型金融機構(gòu)為切入點，積極探索簡化貸款程序、提供多種貸款方式，方便農(nóng)民貸款。

興宏小額貸款有限公司負責人介紹，他們充分利用貸款公司經(jīng)營者是本地人的優(yōu)勢，以個人和企業(yè)信用為基礎(chǔ)，對申請貸款的熟人客戶，通過打電話核實有關(guān)情況，從審核到?jīng)Q定是否放貸，最短的僅需三小時左右。對不熟悉的貸款申請人，進行現(xiàn)場調(diào)查、現(xiàn)場辦公，并通過熟人了解企業(yè)及個人信譽，貸款辦理時間一般不超過3天。郵政儲蓄銀行大興支行還通過集中上報、集中審批、集中放款的方式，大大縮短了貸款審批時限。

不僅如此，小額貸款公司對農(nóng)民貸款形式靈活多樣，其中信用貸款占貸款總額的52％，保證貸款占33％，個人抵押貸款占15％。貸款期限最短的為9天，最長的為一年半。

北京老宋瓜王科技發(fā)展有限公司擁有近400戶社員，該公司負責人說，公司要想進一步發(fā)展，就需要對硬件設(shè)施維修和改造，需要投入大量的資金。在公司為資金來源發(fā)愁時，九銀村鎮(zhèn)銀行主動上門服務(wù)，通過保證擔保方式，提供了200萬元用來改造溫室大棚和建設(shè)休閑長廊。

擔保與保險跟進完善體系

據(jù)統(tǒng)計，2012年大興區(qū)郵儲“三農(nóng)”信貸專營機構(gòu)累計發(fā)放小額貸款522筆5426萬元，貸款余額1200萬元。其中農(nóng)戶貸款所占比例達90％，主要以種植戶和養(yǎng)殖戶為主，有力地支持了全區(qū)農(nóng)業(yè)和中小企業(yè)的發(fā)展。

在北京市農(nóng)業(yè)擔保公司長期從事農(nóng)戶信貸擔保具體工作的項目經(jīng)理陳碩，帶記者在京郊多個農(nóng)戶貸款項目中了解到，農(nóng)村金融本來就是新興事物，在貸款大幅增加的情況下，如何規(guī)避農(nóng)村金融風險，成為創(chuàng)新型農(nóng)村金融的又一個重點問題。

在全市農(nóng)業(yè)擔保和市中小企業(yè)再擔保體系框架下，大興區(qū)農(nóng)業(yè)擔保公司建立了重點企業(yè)貸款聯(lián)系制度，為涉農(nóng)貸款提供必要的擔保服務(wù)，擴大擔保范圍，提高了擔保能力。與此同時，為保障農(nóng)業(yè)發(fā)展和規(guī)避農(nóng)業(yè)經(jīng)營風險，大興區(qū)著力落實對農(nóng)民和保險公司雙補貼政策，實行區(qū)政府與保險公司合作模式。

在具體工作上，大興區(qū)從積極探索解決農(nóng)民貸款抵押擔保難問題出發(fā)，與保險機構(gòu)合作試行保險管理，對借款人家庭或公司財產(chǎn)投保，防止因財產(chǎn)損失影響還款能力；對借款人辦理的“借貸安心意外傷害保險”，規(guī)定如借款人遭受意外傷害，貸款公司將作為第一受益人；建立到期提示、督促檢查、貸款分析三項貸款監(jiān)測工作制度，加強了貸款風險控制，小額信用貸款采取“三戶聯(lián)保、合作社擔保和村鎮(zhèn)干部增信保證”的創(chuàng)新組合模式。

與此同時，政策性農(nóng)業(yè)保險還為農(nóng)民抵御生產(chǎn)風險提供了堅強后盾。2012年，大興區(qū)與保險公司開展政策性農(nóng)業(yè)保險的宣傳工作，引導(dǎo)他們積極投保。

據(jù)了解，2012年，全區(qū)已決賠付5020.2萬元，其中種植業(yè)賠付2229.6萬元，養(yǎng)殖業(yè)賠付2790.6萬元，降低了農(nóng)業(yè)的投資風險。

創(chuàng)新型農(nóng)村金融推動全面發(fā)展

中國人民大學財政與金融學院專家認為，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化對多層次、多元化的農(nóng)村金融需求強烈。在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌背景下，未來農(nóng)村金融將不能僅限于傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)擔保、貸款、保險，從更廣層面上對農(nóng)村金融的創(chuàng)新，將對新型城鎮(zhèn)化起到杠桿撬動作用。

記者了解到，目前銀行等金融機構(gòu)進軍農(nóng)村金融積極性增加。僅在大興區(qū)，2012年就有興業(yè)銀行大興支行、杭州銀行大興支行、大連銀行開發(fā)區(qū)支行等三家股份制商業(yè)銀行與城市商業(yè)銀行分支機構(gòu)開業(yè)。據(jù)大興區(qū)金融辦統(tǒng)計，2012年，大興區(qū)金融機構(gòu)各項存款余額1847億元，同比增長28％；各項貸款余額958億元，同比增長12％。

這些機構(gòu)積極性的增加，讓農(nóng)村金融擴大了范圍。圍繞“資源變資金、資金變資產(chǎn)、資產(chǎn)變效益”，大興區(qū)創(chuàng)新六種集體資產(chǎn)經(jīng)營方式，即集中理財模式、留地安置模式、購買底商模式、產(chǎn)業(yè)經(jīng)營模式、聯(lián)村入股模式、管理挖潛模式，實現(xiàn)集體資產(chǎn)保值增值。

同時，城鄉(xiāng)結(jié)合部改造金融產(chǎn)品創(chuàng)新助力新型城鎮(zhèn)化建設(shè)。“西紅門城鄉(xiāng)結(jié)合部改造項目”獲得建行大興支行4億元授信額度（已撥付3．85億元），將用于其科技產(chǎn)業(yè)園拆除改造，這是該項目啟動以來首次獲得的金融資金支持。期限達9年半的該項中長期貸款項目，貸款利率比同期貸款利率下浮3％。

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