種植業(yè)不能再看天吃飯

開展種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險是應對種植業(yè)自然災害的有效手段，我國自從2007年試點推廣政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作以來，取得了顯著成效，為種植業(yè)上了一道安全閥，讓農(nóng)民在遭遇自然災害后，不至于因災返貧，有能力迅速恢復生產(chǎn)，有利于保障國家的糧食安全。

保障農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展

今年吉林洪澇災害較多,德惠市朱城子鎮(zhèn)哈拉哈村家庭農(nóng)場主周延武家種植的4000多畝玉米,有30多畝玉米地絕收，損失高達30多萬元。讓他稍感安慰的是，今年他在中航安盟保險有限公司吉林分公司投保了農(nóng)業(yè)險，繳納保費1.2萬元，能夠獲得保險理賠,減少損失。據(jù)了解，中航安盟吉林分公司已經(jīng)組織專家勘查定損，希望盡快把理賠款送達受災農(nóng)戶手中。

我國是一個種植業(yè)大國，也是一個自然災害頻發(fā)的國家，種植業(yè)在生產(chǎn)過程中易受到旱、澇、風、雹等氣象災害影響，造成一定損失，平均每年約有3億畝農(nóng)作物受災，2億多農(nóng)村人口受到災害影響。種植戶的抗風險能力很差，常常要面對因災返貧的困境。種植業(yè)保險是有效補償農(nóng)民財產(chǎn)損失，幫助農(nóng)民恢復生產(chǎn)能力的重要手段。

種植業(yè)保險是農(nóng)業(yè)保險最重要的組成部分，是以農(nóng)作物為保險標的，為因暴雨、洪水、內(nèi)澇、風災、雹災、旱災、冰凍造成的保險標的損失承擔賠償責任。我國自從2007年中央財政首次在內(nèi)蒙古、吉林、江蘇、湖南、新疆、四川等６省區(qū)開展保費補貼試點以來，經(jīng)過6年多發(fā)展，逐步構建起市場化的種植業(yè)生產(chǎn)風險保障體系，保險標的范圍不斷擴大。截至2012年底，中央財政補貼的省份已擴大到全國所有省市，補貼農(nóng)作物品種包括玉米、水稻、小麥、油料作物、棉花、馬鈴薯、糖料作物、青稞、天然橡膠等。根據(jù)保監(jiān)會的統(tǒng)計，2012年我國農(nóng)業(yè)保險承保農(nóng)作物9.7億畝，占全國播種面積的40.2％，較2007年提高了近５倍。

種植業(yè)保險災害補償功能和作用推動了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然風險的社會化轉移和分散，有力支持了農(nóng)業(yè)災后恢復再生產(chǎn)。

農(nóng)戶投保兩種思維

經(jīng)過幾年的推廣，農(nóng)民的保險意識逐漸提高，投保積極性逐漸增強，由“要我投保”逐漸向“我要投保”轉變。但是，在種植業(yè)保險推廣過程中仍然存在兩種現(xiàn)象：小農(nóng)戶還存在“靠天吃飯”的思想，投保意識淡漠；種糧大戶或農(nóng)場主投保的積極性很高。小農(nóng)戶與種糧大戶或家庭農(nóng)場主長期并存,并在很長時間內(nèi)還將占據(jù)相當大的比重，這是我國傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉型過程中出現(xiàn)的必然現(xiàn)象，也是保險公司必須面對的現(xiàn)實問題。

記者在各地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，小農(nóng)戶投保意識淡漠有以下幾方面原因：一是農(nóng)村土地經(jīng)營規(guī)模普遍很小，分布零散，農(nóng)戶通過多樣化種植、間作套種、借貸、出租等形式，能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)業(yè)風險的自我調(diào)節(jié)和分擔，降低災害損失的經(jīng)濟影響。二是經(jīng)濟比較發(fā)達的地區(qū)，農(nóng)民工資性收入和資產(chǎn)性收入相對較高，農(nóng)業(yè)經(jīng)營性收入在家庭收入結構中的比重不斷下降，即使遭受災害損失，也不會對生產(chǎn)經(jīng)營和家庭生活造成嚴重影響，農(nóng)險補償收入的預期對他們沒有什么吸引力。三是部分小農(nóng)戶耕作經(jīng)驗豐富，對自己耕種的土地會不會發(fā)生災害掌握的很清楚，會出險的要求保險，不會出險的不愿保險。四是有的農(nóng)民對理賠要求過高，在被保險公司合理拒賠或沒有達到自己認為應賠的數(shù)量后對保險產(chǎn)生了不信任感，影響投保積極性。

與小農(nóng)戶不同，種糧大戶和家庭農(nóng)場主對農(nóng)業(yè)保險的需求非常強烈，投保積極性很高。這是因為他們種植規(guī)模大，有的達到上千畝甚至上萬畝，面臨的生產(chǎn)經(jīng)營風險自然很大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營性收入又是他們家庭收入的主要來源，一旦遭遇極端自然災害損失，可能會傾家蕩產(chǎn)。投保農(nóng)業(yè)險不僅能夠給他們帶來物質(zhì)上的保障，更帶給他們心理上的保障。

提高保額勢在必行

種植業(yè)保險使廣大受災農(nóng)民得到了實實在在的風險保障，但是，種植業(yè)在快速發(fā)展過程中，還存在保障水平和覆蓋率低、巨災風險分散機制不完善等問題。農(nóng)民反映最多的是目前保險業(yè)務難以滿足農(nóng)民的需求，理賠金額太低，賠償金額遠遠不能賠償農(nóng)民的投入成本，保險的保障功能體現(xiàn)不出來，影響農(nóng)民投保的積極性。

我國現(xiàn)階段種植業(yè)保險選擇的是以保障農(nóng)戶再生產(chǎn)能力為主的成本保險，只保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本，不保收益和產(chǎn)值，主要是擔心農(nóng)民承受不起高額的保費，各級財政沒有保費補貼能力。但是，隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營成本的快速上升，2007年制定的保險條款規(guī)定的保險金額已經(jīng)涵蓋不了農(nóng)民的生產(chǎn)成本。以吉林玉米為例，按照規(guī)定，玉米保險的物化成本包括種子、化肥、農(nóng)藥、灌溉、機耕和地膜等生產(chǎn)成本，保險金額為3000元/公頃。根據(jù)農(nóng)場主周延武估算，今年1公頃玉米生產(chǎn)成本，種子4000元至4500元，農(nóng)藥150元至400元，再加上人工、機械投入，共計投入7000多元，如果加上租地成本，投入更高。目前的保險理賠金額遠遠不能補償生產(chǎn)成本。

現(xiàn)在的問題是地方財政無力承擔保費補貼資金，提高農(nóng)業(yè)保險賠償金額，對于農(nóng)業(yè)大省和農(nóng)業(yè)大縣將是一個沉重的負擔。按照現(xiàn)行規(guī)定，種植業(yè)保險結構是中央財政補貼40%，地方財政補貼40%，農(nóng)民自交20%，其中各級財政分擔比例為中央40%、省25%、縣級15%�，F(xiàn)實情況是農(nóng)業(yè)大省和農(nóng)業(yè)大縣基本都是財政窮省和財政窮縣，隨著種植業(yè)保險的快速推廣，農(nóng)民投保積極性增強，已經(jīng)給地方財政形成了巨大的壓力，一些地方不得不限制農(nóng)業(yè)保險的投保面積。

中航安盟保險有限公司吉林省分公司總經(jīng)理左愚認為，目前財政保費補貼比例對于農(nóng)業(yè)地區(qū)來說不太合理，應該根據(jù)不同地區(qū)的財力情況，確定中央和地方財政保費補貼的分擔比例，提高中央財政的分散比例，提高經(jīng)濟強縣的分擔比例，降低欠發(fā)達縣的分擔比例。同時增加對農(nóng)業(yè)大省和農(nóng)業(yè)大縣的一般性轉移支付，切實解決農(nóng)業(yè)地區(qū)種植業(yè)保費補貼資金難以到位的問題，保護農(nóng)民投保的積極性，使種植業(yè)保險走上良性發(fā)展軌道。

采訪札記

找到利益平衡點

今年頻繁發(fā)生的自然災害給農(nóng)民造成了不小的損失。然而，因為有了種植業(yè)保險，有的農(nóng)民獲得保險理賠，災害損失得以補償；有的農(nóng)民因為地級差，保險公司沒有接保，必須自己承擔全部損失。

吉林省扶余縣三駿鄉(xiāng)郎郡村農(nóng)民呂艷秋告訴記者，她家有38畝低洼地，今年種植的15畝玉米和23畝花生,全部被洪水淹沒，絕收已經(jīng)定局。按照保險公司規(guī)定，低洼地不屬于承包范圍，她的投保要求被保險公司拒絕了，她得不到任何補償，這讓她很無奈。據(jù)了解，像她這樣因為地級差被拒保的農(nóng)民在全國不在少數(shù)。

對于農(nóng)民來說，從自身耕作經(jīng)驗出發(fā)，他們只愿意投保地級差的地塊，不愿意投保地級好的地塊，這無可厚非。對于保險公司來說，擔心賠付不起，按照地級差異設置保險范圍，地級差的不允許參保，地級好的允許參保，這也無可厚非。但是這種有選擇性的設定給農(nóng)民造成了保險公司只想賺錢、不愿意承擔責任的感覺，影響農(nóng)民投保積極性，是導致種植業(yè)參保率低的一個重要原因。

破解這種困局，需要保險公司與農(nóng)民尋找到雙方利益的平衡點。保險公司應該擴大保險覆蓋面，按照風險區(qū)域制定保險費率，不是簡單地按照地級劃定保險范圍，并把地級差的地塊直接排除出保險范圍。農(nóng)民也應該理性看待農(nóng)業(yè)保險，放棄僥幸心理，把農(nóng)業(yè)保險作為風險保障的重要手段，積極投保。這樣，雙方才能在追求各自利益最大化的同時，尋找到雙方利益平衡點。