金融服務(wù)多了 家庭農(nóng)場火了

銀監(jiān)會(huì)抽樣調(diào)查顯示，5537戶家庭農(nóng)場總?cè)谫Y余額約21.98億元，其中銀行貸款余額占比約35.8%，家族成員內(nèi)部集資余額占比約46.6%，通過民間借貸、小額貸款公司等渠道融資占比17.6%……

“家庭農(nóng)場”近來挺火。寧波慈溪農(nóng)村合作銀行去年以來試行單列家庭農(nóng)場信貸規(guī)模，去年和今年額度分別為2000萬元、3000萬元；上海、武漢、余姚分別試點(diǎn)推出農(nóng)場主信用貸款、“道德銀行”創(chuàng)業(yè)信用貸款，今年累計(jì)向100余戶家庭農(nóng)場發(fā)放貸款3800萬元……在越來越多的農(nóng)民開始關(guān)注并開辦家庭農(nóng)場的同時(shí)，與之相關(guān)的金融服務(wù)也逐步涌現(xiàn)。

我國正處于家庭農(nóng)場規(guī)�；�經(jīng)營的初期階段，農(nóng)機(jī)設(shè)備購置及土地流轉(zhuǎn)費(fèi)用等資金投入較高，因此融資需求相對(duì)較高。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至4月末，銀監(jiān)會(huì)抽樣調(diào)查5537戶家庭農(nóng)場總?cè)谫Y余額約21.98億元，其中銀行貸款余額約7.87億元，占比約35.8%；家族成員內(nèi)部集資余額約10.25億元，占比約46.6%；通過民間借貸、小額貸款公司等渠道融資3.86億元，占比17.6%。此外，各地政府給予家庭農(nóng)場扶持資金1.86億元。

面對(duì)如此大體量的融資規(guī)模，銀行業(yè)要如何支持？具體來看，主要有依托現(xiàn)有支農(nóng)服務(wù)政策機(jī)制、試點(diǎn)個(gè)性化服務(wù)扶持模式、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保緩釋機(jī)制以及完善信貸服務(wù)機(jī)制4種初步做法。

其中，依托現(xiàn)有支農(nóng)服務(wù)政策體制，是指通過依托當(dāng)前銀行業(yè)多層次普惠制農(nóng)村金融服務(wù)體系，給予信貸、產(chǎn)品等方面便捷服務(wù)，并在政策上予以傾斜。如淮北農(nóng)商行2013年以來對(duì)家庭農(nóng)場貸款利率較貸款平均利率水平下浮20%，降低農(nóng)場主融資成本。

試點(diǎn)個(gè)性化服務(wù)扶持模式，表現(xiàn)在安徽巢湖、郎溪等地部分銀行今年以來推廣“銀行+合作社+基地+家庭農(nóng)場”種養(yǎng)殖專項(xiàng)貸款，與農(nóng)委、家庭農(nóng)場協(xié)會(huì)合作支持科技示范戶等家庭農(nóng)場，累計(jì)向792戶家庭農(nóng)場發(fā)放貸款6331.9萬元。

創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保緩釋機(jī)制，是指通過結(jié)合“三權(quán)”抵押、大型農(nóng)機(jī)具抵押等新型擔(dān)保方式，激活家庭農(nóng)場擔(dān)保資源價(jià)值，提高貸款可獲得性。如湖北農(nóng)行在襄陽、荊門鐘祥等地土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款支持流轉(zhuǎn)土地300畝以上、流轉(zhuǎn)期限8年以上家庭農(nóng)場發(fā)展等。

完善信貸服務(wù)機(jī)制，主要針對(duì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)銷售季節(jié)性強(qiáng)等特點(diǎn)，吉林延邊、寧波寧海等地2012年以來實(shí)施家庭農(nóng)場授信審查審批限時(shí)辦理制，提高辦貸效率。安徽淮北農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)持續(xù)推行“96669申貸平臺(tái)”，家庭農(nóng)場農(nóng)戶足不出戶即可申請(qǐng)貸款且后續(xù)流程便捷。

但銀行業(yè)支持家庭農(nóng)場發(fā)展過程中，也遇到了一些新情況。銀監(jiān)會(huì)調(diào)查顯示，僅湖北武漢、荊州等實(shí)施了家庭農(nóng)場認(rèn)定登記管理辦法，其余地區(qū)登記注冊、標(biāo)準(zhǔn)及權(quán)利界定、行為規(guī)范等法律政策依據(jù)尚不明確。

同時(shí)，土地承包經(jīng)營權(quán)抵押是農(nóng)村地區(qū)的新型擔(dān)保方式，當(dāng)前各地農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場建設(shè)普遍滯緩，土地流轉(zhuǎn)不暢，且租期不穩(wěn)定問題突出，造成貸款擔(dān)保資源與家庭農(nóng)場自身長期經(jīng)營及資金流需求不匹配，如上海松江近50%的農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)年限均不超過兩年。

土地流轉(zhuǎn)費(fèi)用較高也對(duì)家庭農(nóng)場形成較大財(cái)務(wù)壓力，如安徽宿州農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)價(jià)格每畝租用價(jià)格已突破1000元，約占種植成本的75%。充分透露出長效可持續(xù)扶持需要土地流轉(zhuǎn)機(jī)制進(jìn)一步完善。

此外，銀農(nóng)互信基礎(chǔ)較薄弱。當(dāng)前各地家庭農(nóng)場整體集約化和勞動(dòng)生產(chǎn)率相對(duì)較低，對(duì)市場及自然災(zāi)害敏感性較高，特別是農(nóng)場主普遍學(xué)歷不高，財(cái)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)偏弱，在銀行信用評(píng)級(jí)中相對(duì)不利。被調(diào)查家庭農(nóng)場中，農(nóng)場主為高中及以上學(xué)歷占比不足16%，本科及以上學(xué)歷不足1%。因此，目前需通過社會(huì)化服務(wù)體系和支持大學(xué)生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，指導(dǎo)家庭農(nóng)場引進(jìn)新產(chǎn)品、新技術(shù)，提升自身發(fā)展基礎(chǔ)。

要推進(jìn)家庭農(nóng)場金融服務(wù)還需多方配合。正如銀監(jiān)會(huì)所言，下一步將推動(dòng)銀行業(yè)探索細(xì)化家庭農(nóng)場信用農(nóng)戶評(píng)定機(jī)制，結(jié)合家庭農(nóng)場市場化、規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)鏈化發(fā)展趨勢，推進(jìn)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式；同時(shí)根據(jù)家庭農(nóng)場登記注冊、農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場交易市場健全規(guī)范的進(jìn)展配套提升金融服務(wù)質(zhì)效。

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